Najskuplju pogrešku kod štete na nekretnini napravi uslužna osoba s metlom.
Netko pronađe sobu punu vode, terasu prekrivenu crijepom ili strop na podu. Učini ono očito i pristojno: pospremi, da ne postane gore. I time ukloni jedini dokaz o tome kakva je šteta bila i koliko je velika bila.
Nismo savjetnici za osiguranje i ovaj članak nije o pokriću. Riječ je o dvadeset minuta nakon otkrića, dijelu koji je potpuno u vašim rukama i koji odlučuje o više šteta nego tekst police.
Redoslijed
1. Osigurajte mjesto, i samo to. Zatvorite vodu na ventilu, isključite struju ako je voda blizu, ne puštajte ljude u prostoriju s oštećenim stropom. Osiguravanje nije pospremanje, i nijedan osiguratelj ne očekuje da ostavite opasnost.
2. Fotografirajte prije nego što se išta pomakne. Sve, s više udaljenosti:
- prostoriju u cjelini, s vrata, da se vidi opseg
- samu štetu, izbliza
- krhotine ondje gdje leže. Ovo se preskače, a često je najbolji dokaz o razmjeru koji će ikad postojati
- uzrok, ako je vidljiv: crijep koji nedostaje, popustilo crijevo, otvoren spoj
- nešto za usporedbu veličine na barem jednoj snimci
Fotografirajte uređajem koji bilježi datum. Ako niste sigurni, u kadar stavite zaslon mobitela ili novine.
3. Video, jednom, polako. Trideset sekundi hoda kroz prostoriju uz opis onoga što vidite vrijedi više od još dvadeset fotografija i zabilježi stvari za koje niste znali da ih treba snimiti.
4. Prijavite. Štetu odmah prijavite osiguratelju. Uvjeti obično propisuju rok za prijavu, i on je kraći nego što ljudi misle, ponekad tek nekoliko dana. Taj broj u polici potražite sada, a ne nakon događaja.
5. Tek onda ograničite štetu. Kad je zabilježeno, spriječite da postane gore: pokrijte krov, osušite prostoriju, uklonite vodu. Police općenito traže da ograničite daljnju štetu, a to što ste najprije fotografirali tome ne proturječi.
6. Sačuvajte sve. Dio koji je otkazao, puknuto crijevo, slomljeni crijep. Dokaze ne bacajte u kontejner. I sačuvajte svaki račun, uključujući hitnu intervenciju i ceradu.
Što osiguratelji doista traže
Prema našem iskustvu, pitanja koja se vrate uvijek su ista, i na njih je mnogo lakše odgovoriti ako ste znali da dolaze:
Kada se dogodilo? Ne kad ste pronašli, nego kad se dogodilo. Za oluju se na to obično može odgovoriti iz meteoroloških podataka za taj datum. Za curenje vrlo često uopće ne može, i tu se štete umanjuju.
Kakvo je bilo stanje prije? Osiguratelj želi razlikovati olujnu štetu od nedostatka koji se razvijao godinama. Ako je vaš odgovor sjećanje, slab je. Ako je to datirana fotografija istog krova od prije četiri mjeseca, nije.
Je li se nekretnina održavala? Oluci očišćeni, škure pričvršćene, poznati nedostaci riješeni. Ovdje se jesenski obilazak tiho sam isplati; dokumentirana povijest održavanja posve je drukčiji razgovor od nedokumentirane.
Je li bila nastanjena, i ako nije, što je učinjeno? Uvjeti za nenastanjenu nekretninu najčešće su previđen dio police osiguranja kućanstva, i često sadrže zahtjeve o vodi, grijanju i tome koliko se često nekretnina pregledava. O tome pišemo u što standardno pokriće ne obuhvaća.
Problem svojstven odsutnom vlasniku
Svaki od gornjih koraka pretpostavlja da netko u razumnom roku nakon nastanka štete stoji u prostoriji.
Ako bura u siječnju skine crijep, a nitko ne pogleda do Uskrsa, dogodile su se tri stvari. Šteta se umnožila, jer rupa u krovu ne čeka. Datum štete postao je nedokaziv, što olujnu štetu pretvara u spor o trošenju. A rok za prijavu iz police odavno je istekao.
To nije pretpostavka. To je najčešći način na koji pokrivena šteta postane nepokrivena, i nema nikakve veze s tim da je osiguratelj težak.
Dvije hrvatske posebnosti koje vrijedi znati
Šteta od vjetra ovdje je normalna; potres nije uvijek uključen. Oluja je standard na većini polica osiguranja kućanstva. Potres je često zasebno proširenje koje treba namjerno ugovoriti, što je važno na obali gdje je umjeren potres dovoljan da sruši strop od trske i žbuke.
Osiguranje je pod nadzorom, i postoji kome se obratiti. Hrvatska osiguravajuća društva nadzire HANFA, Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga, koja na svojim stranicama objavljuje upute za potrošače i zaprima pritužbe na osiguratelje. Znati da taj put postoji mijenja tijek zapele štete.
Kratka verzija
Osigurati. Fotografirati, i krhotine. Video. Prijaviti. Onda čistiti.
Ako iz ovog članka zapamtite jednu stvar, neka to bude druga riječ tog popisa. Pospremanje može pričekati dvadeset minuta. Dokazi se ne mogu ponovno stvoriti.
Kako to rješavamo
Za klijente s ugovorom izlazimo nakon jakog nevremena, umjesto da čekamo sljedeći zakazani posjet, a prvo što se po dolasku dogodi jesu fotografije, prije nego što se išta pomakne. Vlasnik ih dobiva istoga dana, uz jasnu izjavu o tome što se mora dogoditi odmah, a što može pričekati.
Druga je polovica tiša i važnija: svaki pregled daje datiranu fotografsku evidenciju nekretnine u uobičajenom stanju. Upravo to omogućuje da se mjesecima poslije pokaže kako je krov izgledao prije. Nitko rutinska izvješća ne smatra dokumentacijom za osiguranje sve do dana kad mu zatreba.
Ne komuniciramo s osigurateljima u vaše ime, ne procjenjujemo štetu i ne savjetujemo o pokriću. Osiguravamo nekretninu, dokumentiramo je i pribavljamo ponude te nadziremo popravak kad ga odobrite.
Ovaj članak općenite su smjernice za dokumentiranje štete na nekretnini i nije savjet o osiguranju. Rokove za prijavu, uvjete i isključenja određuje vaša polica. Mjerodavni su uvjeti vaše police i zahtjevi vašeg osiguratelja; informacije o nadzoru hrvatskih osiguratelja objavljuje HANFA.